Jag började lyssna på Dave Ramseys podcast för flera år sen och blev väldigt inspirerad. Framför allt av debt free screams som är ett stående inslag i podden. Här var det vanliga människor som la allt annat åt sidan för att kunna betala sina skulder för att sedan kunna investera och bygga välstånd. Jag började följa hans babystep fast i en egengjord försvenskad stil och jösses vad långt man kommer om man fokuserar på en sak i taget. Allt fokus lades på ett steg i taget. Så vart är vi nu vad gäller babystep? Här nedan kommer min egen variant av de babystep jag skapade 2015 med en kommentar hur jag tänker idag och hur långt vi kommit.
Babystep 1:
Save 1000 dollar Cash as a Starter Emergency Fund
Spara 10 000 kr på ett vanligt konto eller i en räntefond. Detta är en buffert för oförutsedda händelser
Detta steg var vi klara med redan när vi började så vi kunde gå vidare mot nästa steg.
Babystep 2: Start the Debt Snowball. List all your debts (except your home) in order of smallest payoff balance to largest and concentrate all your focus on the smallest until paid. Then work your way through the rest.
Betala av alla skulder förutom huslånet. Lista alla lån från minst till störst. Betala minimiavgiften på alla lån men koncentrera dig på den minsta skulden tills den är helt betald. Ta då de pengar som du tidigare betalades på det minsta lånet och lägg på det lån som kommer efter det och fortsätt så tills allt är avbetalt.
Detta steg var vi också klara med. Vi har haft studielån, billlån och ett annat mindre lån men dessa var redan avbetalda. Snabbt vidare mot nästa steg.
Babystep 3: Finish the Emergency Fund. A fully funded emergency fund covers three to six months of expenses.
Gå tillbaka till ditt buffertsparande på 10 000 kr och öka på det sparandet tills du har ett sparande som motsvarar 3 månaders utgifter. Pengarna ska fortfarande vara lättillgängliga på ett vanligt bankkonto eller räntefond. Det är ingen investering utan ska finnas ifall det inträffar en nödsituation så att man inte behöver ta nya lån.
Här började vi 2015. Vi satte målsättningen på 100 000 kr som vi ville ha på en nischbank med ok ränta. När vi väl koncentrerade oss på detta enda mål så tog det inte så lång tid att få ihop summan.
Babystep 4: Invest 15 Percent of Your Income in Retirement. Invest 15 percent of before-tax gross income annually towards retirement.
Långsiktig investering. Spara 10% av din inkomst efter skatt i aktier eller aktiefonder på ett investeringssparkonto (ISK). Dessa pengar ska inte röras på många år utan dom ska växa med ränta-på-ränta-effekten. Dessa är dina guldägg så slakta inte hönan. Om dom får växa ostört i många år så kan utdelningen eller räntan bli till en guldkant vid pensionen. Betala dig själv först. 10 % av din inkomst är din att behålla.
När vi var klara med bufferten så fortsatte vi att investera. Vi hade börjat spara i aktier tidigare men gjorde en paus för att bli klara med step 3. Idag kan jag tycka att 10% är för lite för att verkligen komma nån vart men jag tror ändå att det är en bra start för unga personer att sikta på. Börjar man i 20-års ålder och höjer sparandet i takt med löneökningar så tror jag definitivt att 10% räcker. När man är ung ska man ju även spara till ett boende, resor osv så de 10% ska sparas på ett separat ISK och det ska INTE röras. Att jag inte tänkte 15% som Ramsey har i sitt step 4 var för att staten sparar ju redan typ 18% åt oss så vi behöver inte göra hela jobbet själva.
Babystep 5: Save for Collage
Spara till barnen. Om man har möjlighet så bör man spara någon del av barnbidraget i ett långsiktigt sparanden i aktier eller aktiefonder på ett ISK. Det kan räcka med så lite som 100 kr per barn och månad för att det med ränta-på-ränta-effekten kan räcka till körkortet när barnet är 18 år. Kan man lägga undan mer så kan det vara en bra start i vuxenlivet att t.ex. slippa ta studielån, kunna betala insatsen till en lägenhet eller vad man nu kan tänka sig.
Detta steg behövde vi inte fokusera på. Våra barn är vuxna och försörjer sig själva.
Babystep 6: Pay Off Your Home Mortgage. Every dollar in your budget that you can find above living, retrirement, and collage should be used to make extra payments on your home. Make payments as if you have a fifteen-year mortgage.
Betala av huslånet så fort som möjligt. Sikta på att kunna betala av lånet på 15 år. Ta aldrig ett nytt lån som du inte kan betala av på 15 år och där amortering + ränta inte ska vara större än högst 25% av din inkomst. Om avbetalningarna blir högre än så bör du köpa ett billigare boende eller spara längre tid för att ha en högre kontantinsats.
Vi var väldigt inne på att betala av lånet helt och hållet och vi har extraamorterat rätt mycket under dessa år men nu är jag mer osäker. Lånet är endast ca 25% av husets värde, vi kommer att sluta lönearbeta om 5 år och då kommer vi inte att kunna ta nya lån så vi gick från att dela hälften-hälften på sparande - amortering till att spara i stort sett allt överskott. Vi fortsätter dock med den överenskommelse vi skrev med banken när vi tog lånet vilket innebär amortering på 1000 kr/månad.
Babystep 7: Build Wealth. To have Fun, Invest and Give.
Bli förmögen. Ha roligt för pengarna, investera i aktier eller aktiefonder och ge. Känn glädjen i att hjälpa andra i din familj eller närhet som behöver det, ge till välgörenhet. Lev som ingen annan.
Kan man säga att vi är här nu? Om jag blundar för det "lilla" bostadslånet vi har så kan vi det. Nu investerar vi 50% eller mer av våran inkomst.
Så här skrev jag i min anteckningsbok 28/6 2015:
Dessa steg ska jag försöka följa. Vi har en bra start eftersom vi inte har några andra lån än huslånet och vi har 10 000 kr sparade så vi är redan på steg 3. Målet är att vara klar med det steget till 31/12-15. Vi har just nu kommit halvvägs och har 50% av totala summan sparade. Jag ser fram emot att ta tag i huslånet. Med våran nuvarande amorteringstakt tar det oss 78 år att betala av lånet. Det är ju inte riktigt klokt.
